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颠覆传统业务模式 主动邀请手机用户借钱

互联网消费金融:城商行的下一片蓝海?

  青年时报记者:赵琦 通讯员:蒋琛

   

    前些日子,金华东阳市的虞先生打开微信钱包,无意间发现微粒贷借钱里有16000元可贷额度。顺着提示操作,不到10分钟,首笔12800元提款就到了自己的银行卡上。由此,他成了浙江稠州商业银行参与深圳前海微众银行的纯互联网金融产品——“微粒贷联合贷款业务的第一位获益者。

    “微粒贷是国内首家互联网民营银行微众银行于20155月推出的互联网贷款产品,浙江稠州商业银行作为浙江省内首批合作银行,共同参与微粒贷的联合贷款。截至记者发稿前,自126开放受邀客户的手机微信和QQ客户端入口,该行第一批微粒贷联合贷款已发放近1000笔,金额超过800万元。

    现如今,在金融脱媒的浪潮下,市场化的利率使银行存贷款利差收窄,对于城市商业银行的冲击尤为直接。这促使包括浙江稠州商业银行在内的浙江越来越多的城商行,选择颠覆和业务模式创新:主动布局和拥抱互联网,开展业务创新和渠道合作,积极探索线上化经营和平台化获客,由以往坐等业务上门转变为主动对接和服务包括小微群体在内的广大客户,以此跨出突围的关键一步。

   

    优势互补创新合作模式 在线服务提升业务效率

   

    就拿微粒贷联合贷款业务来说,浙江稠州商业银行选择加入微众银行的联合贷款平台,正是基于城商行瞄准互联网金融消费人群、探索个人零售业务、建立银行互联网营销模式的转型。

    据了解,在成立初就因无营业网点、柜面而备受瞩目的深圳前海微众银行,一直以来就以摒弃传统抵押担保、通过互联网技术和模型自动化审批提供纯线上金融服务,而成为实至名归的国内首家互联网民营银行。

    记者综合了解到,在客户贷前调查上,与传统银行以往根据房屋及汽车等资产状况、账户流水信息等评定个人信贷等级和额度不同,浙江稠州商业银行与微众银行的该联合贷款在授信准入方面则更注重互联网技术和模型自动化审批的应用。

    “由于是仅凭个人信用发放的贷款,除了基于人民银行个人征信系统和用户绑定相关金融服务提供的信息外,我们还十分看重客户的诚信,对于个人征信存在逾期或其他失信行为的,暂不准入。浙江稠州商业银行总行小微零售部的产品经理赵永刚透露,微众银行以互联网、手机App等信息技术为基础,依托其先进的数据分析处理能力,实现了审批的自动化、模型化和风险控制数据化。

   

    30亿元预授被邀请用户 线下网点可协同风险管理

   

    在许多消费者眼里,这似乎显得有点不可思议:不仅是在微信或手机QQ钱包页面中,可享受到两家银行主动授信服务的待遇,而且不同用户的可借额度各不相同,数目精细到百元。

    更打破惯例的是,被邀请体验的微信和QQ用户想获得贷款,不需要提供任何材料,只需用手机操作。

    原来,无须提供任何材料的用户邀请,源于银行这一次采取了预授信的贷款配给模式。浙江稠州商业银行首期计划单列30亿元专项贷款规模,供区域个人客户申办互联网小额信用贷款,受邀借钱的个人信贷额度在500元到20万元不等,可以适用客户的消费习惯随借随还循环使用。

    那么,城商行探索纯互联网金融业务,是否完全可以摆脱原先的线下网点?

    虽然这次受邀请的人群普及城乡手机用户,然而在地域上仍然限定在浙江省、江苏省、上海市等浙江稠州商业银行铺设了物理网点的范围内。赵永刚解释,一是由城商行服务地方经济社会、深耕本土区域市场的性质以及监管要求决定的,二是便于在地缘信贷模式下更加方便为客户提供其他金融延伸服务,三是出于方便协同开展风险管理和不良贷款清收方面的考虑。

   

    直销银行扁平化运作 降柜面成本回馈客户

   

    当下,利率市场化和互联网金融的上下积压,迫使城商行压缩网点经营管理和柜面人员成本,为客户提供更有竞争力的存贷款利率及更低的手续费率。因此,发展直销银行、提供远程服务和线上金融产品,也为越来越多城商行重视。

    早在20131月初,招商银行为争取成为财富管理主办银行,以获得稳定的中间业务收入,最先推出了资金保底归集业务。即根据客户约定,即时或定期将一个或多个指定账户的资金全部或部分转入另一个指定账户。转型之路悄然走红,带动了包括城商行在内的其他商业银行争夺资金归集市场份额。

    眼下,浙江稠州商业银行在导流、营销、客户体验上对直销银行加以延展,把原先的多步骤和多平台简化为一站式服务,为客户提供资金免费归集并确保安全性。同时,还主动运用互联网时代的倒计时、抢购、秒杀等营销场景和方式。

    对于城商行而言,转战线上的好处远不止这些,同时还减轻了银行内部管理压力。近一年来,浙江稠州商业银行通过远程服务中心,集中作业审核客户移动端办卡申请和直销银行电子账户开立,受托集中办理客户征信查询,为银行工作人员开展互联网金融业务提供在线指导和支持。

    到现在,该行的电子银行交易笔数替代柜面率达到了90%,金额替代率提升到60%。消费贷款规模突破了20亿元,去年增幅达到78%,在互联网时代收获了利润的新增点。