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银行系电商贷助力网店备战“双十一”
 

2016-11-01  

 

杭州日报记者 刘礼文

 

对于“剁手族”来说,一年一度的“双十一”狂欢节即将到来,但在网店店主们眼中,这更像是一场“大考”。尤其是在大量囤货和营销推广需要大笔资金时,对于轻资产、融资途径匮乏的电商企业来说,更是一道“坎”。

 

不过,继阿里、京东等电商平台力推纯信用小微电商贷款后,如今不少银行也发现了这一商机,争相推出电商贷款产品。据记者了解,目前,华夏银行“电商贷”、浙商银行“电商贷”、邮储银行“天猫贷”、广发银行“电商流水贷”等多家银行推出的电商贷款产品也均属于纯信用贷款,无需抵押和担保。

 

据记者观察,不同于阿里、京东只为平台内的客户提供贷款支持,银行系电商贷款产品一般涵盖面更广,只要是在天猫、淘宝、京东等大型电商平台上有一定经营历史的店主即可,且贷款利息具有绝对优势。但也有业内人士认为,电商平台掌握了网店的核心交易数据,与银行系电商贷相比,各有千秋。

 

市场 银行系电商贷产品走红

 

尽管距离“双十一”还有十天,但“战斗”几个月前已经打响。7月初,在天猫开设“大简”服饰旗舰店的小吴开始备战“双十一”,投入巨资进行营销推广之后,现在日成交额突破30万元。但接踵而来的是,订单预付款、仓储备货、增加人手等投入仍然很大,手头资金捉襟见肘。

 

前两天,得知浙商银行推出的电商贷款产品后,小吴立马提供了一年的网店交易记录,仅用了3天,他就成功拿到了50万元贷款。

 

“只要是在淘宝、天猫等主流电商平台上开网店超过1年,且达到一定规模的网店卖家均可申请‘电商贷’产品。”据浙商银行杭州分行工作人员介绍,店主无需提供任何抵质押物,主要由网店经营情况、人品信用、贷款用途等信息就能直接核定贷款额度,最高可达75万元。

 

据记者了解,自去年浙商银行上线这款“电商贷”产品以来,就受到了市场青睐。来自浙商银行的数据显示,截至20169月末,浙商银行电商系列贷款余额47.95亿元,较年初增幅高达350%

 

而除了浙商银行外,目前建行、华夏银行、邮储银行、广发银行、稠州银行也先后在杭州地区推出了电商贷款产品,均以小微电商在淘宝、京东等平台的运营情况为授信依据,提供无抵押信用贷款;而兴业银行已在台州地区上线了此类产品。

 

优势 银行系电商贷最低利息可达年化6.5%

 

相对于阿里、京东等电商平台自营的贷款业务,银行系“电商贷”普遍在利率上具有明显优势。据记者计算,阿里平台的电商贷款年化利率在10%以上,但银行电商贷款产品年化利率一般不会超过10%

 

“早在两年前,针对天猫店家,我们推出了电商贷款产品‘天猫贷’,年化利息为6.5%。”邮储银行杭州分行营业部副总经理张霞萍告诉记者,只要是在天猫平台上经营了一年时间以上,以及在平台上行业排名前60%的商户,就能拿到最高100万元的融资额度。

 

“最近,随着‘双十一’活动来临,浙商银行办理电商贷的客户可享受一定的优惠利率,每日每万元贷款利息最低仅需2.3元。”浙商银行杭州分行相关业务人员告诉记者,像多数银行一样,浙商银行的电商贷支持随借随还,按日计息。

 

此外,朱文娟也向记者透露,目前华夏银行电商贷产品日息一般为万分之2.4,也就是年化利率一般为8%-9%,“临近‘双十一’,我们还会给个别优质客户提供一定折扣。”

 

挑战 风控核心数据来源严重依赖第三方

 

尽管银行系电商贷在贷款利息上占据了绝对优势,但目前阿里、京东上线的电商贷款产品,也自有长处。

 

在浙江大学金融研究院副院长金雪军看来,目前阿里、京东、苏宁、唯品会等电商平台均上线了电商贷款产品,他们掌握了平台上网店的一线数据,相比于银行来说,电商平台更了解网店的实际情况和动态。

 

据记者了解,目前银行进行风险评估的大数据来源有两种:一种是专业的第三方电商大数据公司;另一种是,直接从天猫、京东等平台上获取商户的经营数据。

 

“核心风险评估的数据、技术和模型均严重依赖于第三方,这是银行系电商贷款产品面临的最大挑战。”在浙江金融职业技术学院副教授邱勋看来,目前所有从事金融大数据借贷服务公司的风控模型并没有经历过一个完整的经济周期的考验,即使现在的收益可以覆盖坏账风险,但如果经济持续处于下行通道,第三方风控模型可能失效,坏账率会大幅攀升,风险迅速放大。

 

同时,邱勋还认为,合作的第三方存在一定的德道风险,比如优质客户飞单,或为了获取更多放贷进行成交收益分成,进而调低风控模型的阀值等。

 

也有业内人士认为,银行系还不得不面对阿里等电商线上贷款业务冲击,以及微众银行借助大数据和“刷脸”放贷的挑战。从目前来看,面签仍是商业银行申请贷款绕不过的坎。“和阿里等电商平台以及微众等网络银行相比,传统商业银行面临更加严格的监管,可能这将对业务创新以及推广范围的扩大存在一定限制。”