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稠州银行依靠科技普惠金融风生水起
 

2016-12-23  中国经济导报-中国发展网

 

摘要:以开放的心态迎接互联网金融带来的挑战,通过业务合作探索发展数字普惠金融,学习借鉴互联网金融企业的先进业务模式,进而实现银行与互联网金融企业的共赢,也是当前传统银行积极尝试的一个转型方向。

 

近年来,稠州银行坚持“科技先行”的发展理念,通过科技强化信息安全,整合渠道建设,创新金融产品,力推高效快捷的便民服务,提供具有特色的惠民服务,打造普惠金融的平安环境,开创了普惠金融风生水起的新局面。

 

稠州银行全称是浙江稠州商业银行,是一家成长于小商品之都义乌、扎根于浙江和长三角经济带、定位于小微金融的区域性城市商业银行。普惠金融,是指金融普遍惠及所有群体,特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求,有利于促进金融业可持续均衡发展,推动大众创业、万众创新,助推经济发展方式转型升级,增进社会公平和社会和谐。

 

党中央、国务院高度重视发展普惠金融。党的十八大和十八届三中、四中、五中全会均明确指出,坚持借鉴国际经验与体现中国特色相结合、政府引导与市场主导相结合、完善基础金融服务与改进重点领域金融服务相结合,不断提高金融服务的覆盖率、可得性和满意度,使广大人民群众公平分享金融改革发展的成果。

 

浙江作为民营经济大省,小微企业成长性好、个私经济发达,普惠金融需求较为旺盛。同时,浙江在互联网金融、金融科技等方面优势明显。在此基础上,稠州银行积极开展数字普惠金融的探索与实践,努力提高金融服务的覆盖率、可获得性和满意度。

 

打通“最后一公里” 扩大服务覆盖面

 

普惠金融作为一种广覆盖、长尾特征突出的金融服务方式,在商业可持续的前提下,对“最后一公里”的突破需要重点解决成本和效率这两大关键问题。而互联网、移动通信、大数据等技术的发展,使得在商业可持续的基础上发展普惠金融成为现实。当前,互联网技术催生了微众银行、网商银行等一批优秀的互联网金融企业,传统银行在迎接挑战的同时,也迎来了以数字技术推动普惠金融发展的重要机遇。

 

稠州银行在近30年的小微金融服务实践中,始终关注金融服务相对薄弱的领域,近70%的网点设在县域乡镇地区,以小微企业、个体工商户和城乡居民为主要服务对象,开展差异化、特色化经营。

 

为了让银行服务覆盖到更广泛的人群,近几年,稠州银行按照“低成本、低消耗、轻模式”发展战略要求,一方面积极下沉服务重心,开展“进村入社”工程,推动建立“村镇”、“社区”金融服务体系;另一方面,通过物理网点智能化改造、布局社区银行和智能网点等措施,提升服务覆盖面。但是,受制于物理网点开设成本及服务半径的限制,大规模新设网点并不现实,仅靠物理网点的渗透也远不能满足村镇和社区居民的金融服务需求。

 

随着互联网和移动通信技术的进步,金融服务不再单纯依赖于银行网点。在近几年新设网点速度逐步放缓的情况下,稠州银行加快了技术创新的步伐。

 

一方面,丰富线上服务模式,以多元化电子账户体系为基础,通过直销银行、手机银行等新渠道,打破藩篱,引导行内外客户便捷使用线上渠道,降低金融服务对有形渠道的依赖。稠州银行现在电子渠道服务替代率已经超过93%,也就是说93%的业务可以通过网上、手机等渠道办理,不需要去柜台。

 

另一方面,在加快线上服务渠道建设、加大传统自助设备投入的同时,开发应用移动金融服务平台,有效突破了物理网点服务半径的困扰。该行移动金融服务平台以平板电脑为终端服务载体,客户经理通过平板电脑在前端移动化受理业务、采集客户信息,前端业务数据和影像资料通过移动技术实时传送到后端远程中心审核,实现了业务现场受理、现场办理。

 

移动金融服务平台的推广应用,使得银行的服务方式发生了极大的转变。比如贷款、开户等业务,按照银行的传统服务方式,客户必须到银行网点才能办理,现在通过该平台,在客户的家里就能办理,一方面弥补了物理网点的不足,拓宽了服务半径,有效提升了服务覆盖率,另一方面提升了服务效率。目前该平台已经服务了23万余名客户,接近全行新增客户的50%

 

“现在不用去网点,更不需要排队等候,随时随地可以享受稠行的服务,比过去方便多了。在自己的茶叶店里就可以办理银行业务,为这么优质、智能的服务点赞。”当稠州银行丽水松阳支行的客户经理梁晨带着平板电脑上门为经营茶叶生意的阙增明现场办理完业务后,阙增明对该行的移动上门服务赞不绝口。从基础信息的录入到阙增明签字确认,再到相关资料的拍摄上传,前后不过10分钟就完成了银行卡开卡、开通手机银行和网银、申请贷款等相关手续,让他足不出户享受到了高效快捷的金融服务。

 

提升产业金融服务 助力企业转型升级

 

我国在普惠金融领域出台了不少政策,但小微企业、农民等群体融资难、融资贵的问题依然存在。原因之一就是传统金融机构都是用抵押品、担保等方式管理信用风险,而小微企业、三农领域往往难以提供相应的担保品。

 

浙江实达实机械设备有限公司是一家专营工业五金设备的企业,曾经营着衢州地区工业五金机械设备大型卖场。由于该公司的下游客户多为中小型制造加工企业,为了控制自身经营风险,实达实采取以新购设备或原有机器设备担保的方式给予下游客户一定的赊销期,占用公司大量资金。在注意到零售电子商务产业的迅速发展后,企业主动开设了“实达实网上商城”,希望通过把线下市场转往线上来拓宽销售渠道,但货款回笼始终是企业面临的一大难题。

 

在了解到实达实的困境后,稠州银行衢州分行历时两个多月,深入调研考察企业的经营情况和融资需求,为实达实量身订制了“1+N”产业链授信模式和“互联网+银行”营销模式,即以“实达实”公司为核心,为该公司供应链整体授信5000万元——实达实公司以企业信誉和资产实力为下游客户担保,帮助下游互联网平台客户取得稠州银行的授信额度,而客户采购到的设备又抵押给实达实,一旦出现风险,实达实可以收回设备并为客户偿还贷款。既满足了客户的购物需求,也解决了实达实公司货款回笼压力。

 

“在‘实达实’购买专业设备,不仅可以一站式轻松地对比价格、型号并预订安装,还可以直接向银行贷款,资金不足银行‘垫付’,这就是‘互联网+银行’真正的实惠。”在江山经营红木家具的老张,今年“双十一”就体验了一回产业链授信的好处。他计划购入5台雕花机,在实达实“工业购”网上交易市场向稠州银行发起贷款购买设备申请后,稠州银行立即派专员为老张办理有关手续,仅用3个工作日就给予他60万的授信额度专门用于在实达实平台采购设备,额度有效期长达一年。1111那天,老张使用40万元授信额度购买了雕花机,如果他在三个月内还清贷款,又可以继续享受60万元的授信额度用于下次采购。

 

随着合作的深化发展,稠州银行与“实达实”公司供应链下游客户授信用途已从单纯的设备采购扩展到一般生产耗材、物料采购等,合作开展一年多以来,“实达实网上商城”已有全国各地供应商500多家,月交易额突破2000万元,通过“实达实”向稠州银行发起的贷款达360多笔,累计申请贷款总额8500多万元。

 

得益于银企之间的合作,“实达实”工业设备销售由传统方式向电商方式转变,货款结算由现金方式向非现金方式的转变,填补了衢州工业领域网络交易平台的空白,不仅解决了生产资料网络交易的难题,更帮助中小企业降低了采购成本。今年,“生产资料互联网销售平台”已被列为浙江省电子商务创新试点项目。