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金子军:金融科技助推普惠金融发展

 

来源:《银行家》杂志   

  党中央、国务院高度重视发展普惠金融。2015年年底,国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016~2020)》指出,大力发展普惠金融,是我国全面建成小康社会的必然要求,有利于促进金融业可持续均衡发展,推进大众创业、万众创新,助推经济发展方式转型升级。2016 9月,《G20数字普惠金融高级原则》成为 G20杭州峰会的重要成果,利用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供高质量、合适的金融产品和服务,成为了银行业和社会各界关注的焦点话题。

  浙江作为民营经济大省,小微企业成长性好、个私经济发达,普惠金融需求较为旺盛。同时,浙江在互联网金融、金融科技等方面具备一定优势,在数字普惠金融领域的探索较为积极,也取得了一定的成效。作为成长于小商品之都义乌、扎根浙江和长三角经济带、定位于小微金融的区域性城商行,我行近几年加大科技投入,加快产品、服务和流程创新,积极开展数字普惠金融的探索与实践,努力提高金融服务的覆盖率、可获得性和满意度。

  打通最后一公里,提高金融服务覆盖率

  普惠金融作为一种广覆盖、长尾特征突出的金融服务方式,在商业可持续的前提下,对最后一公里的突破需要重点解决成本和效率这两大关键问题。而互联网、移动通信、大数据等技术的发展,使得在商业可持续的基础上发展普惠金融成为现实。当前,互联网技术催生了一批优秀的互联网金融企业,传统银行在迎接挑战的同时,也迎来了以数字技术推动普惠金融发展的重要机遇。

  我行在近30年的小微金融服务实践中,始终关注金融服务相对薄弱的领域,近70%的网点设在县域乡镇地区,以小微企业、个体工商户和城乡居民为主要服务对象,开展差异化、特色化经营。为了让银行服务覆盖到更广泛的人群,近几年,我行按照低成本、低消耗、轻模式发展战略要求,一方面积极下沉服务重心,开展进村入社工程,推动建立村镇社区金融服务体系;另一方面,通过物理网点智能化改造、布局社区银行和智能网点等措施,提升服务覆盖面。但是,受制于物理网点开设成本及服务半径的限制,大规模新设网点并不现实,仅靠物理网点的渗透也远不能满足村镇和社区居民的金融服务需求。

  我行移动金融服务平台有效扩大了物理网点的服务半径,大大提高了金融服务覆盖率。

  随着互联网和移动通信技术的进步, 金融服务不再单纯依赖于银行网点。在近几年新设网点速度逐步放缓的情况下,浙江稠州商业银行加快了技术创新的步伐。

  一方面,丰富线上服务模式,以多元化电子账户体系为基础,通过直销银行、手机银行等新渠道,打破藩篱,引导行内外客户便捷使用线上渠道,降低金融服务对有形渠道的依赖。2016年末,全行电子渠道服务替代率已经超过97%,也就是说 97%的业务可以通过网上、手机等渠道办理,不需要去柜台。

  另一方面,在加快线上服务渠道建设、加大传统自助设备投入的同时,开发应用移动金融服务平台,有效突破了物理网点服务半径的困扰。我行移动金融服务平台以平板电脑为终端服务载体,客户经理通过平板电脑在前端移动化受理业务、采集客户信息,前端业务数据和影像资料通过移动技术实时传送到后端远程中心审核,实现了业务现场受理、现场办理。

  (配图)

  我行丽水松阳支行客户经理正通过移动金融服务平台上门为经营茶叶生意的阙增明现场办理业务

  移动金融服务平台的推广应用,使得银行的服务方式发生了极大的转变。比如贷款、开户等业务,按照银行的传统服务方式,客户必须到银行网点才能办理,现在通过该平台,在客户的家里就能办理,一方面弥补了物理网点的不足,拓宽了服务半径,有效提升了服务覆盖率,另一方面提升了服务效率。截至2016年末,该平台已经服务了28万名客户,接近全行新增客户的50%

   

  现在不用去网点,更不需要排队等候,随时随地可以享受稠行的服务,比过去方便多了。在自己的茶叶店里就可以办理银行业务,为这么优质、智能的服务点赞! 当我行丽水松阳支行的客户经理梁晨带着平板电脑上门为经营茶叶生意的阙增明现场办理完业务后,阙增明对我行的移动上门服务赞不绝口。从基础信息的录入到阙增明签字确认,再到相关资料的拍摄上传,前后不过十分钟就完成了银行卡开卡、开通手机银行和网银、申请贷款等相关手续,让他足不出户享受到了高效快捷的金融服务。

   

  降低小额信贷门槛,提高金融服务可获得性

   

  出于审慎经营和风险防范的考虑,银行在提供金融服务的时候,会设定一些门槛和审批要求,也间接地导致了金融服务的普及性受到一定制约。比如在小额信贷领域,突出表现为小微企业融资难、融资贵的问题。近年来在多方的共同努力下,这种情况已经有明显改善,像浙江稠州商业银行这样以小微金融服务为主要特色的银行,在发展小微企业贷款的时候,并不是单纯依赖标准财务信息来判断的企业经营情况,而更多的是大量运用非财务信息多维度地来进行评估。

  针对中小企业融资普遍存在抵押物不足、担保难落实等问题,我行不断创新担保方式,将抵押品范围扩大至商位使用权、专利权、商标权、存货、应收账款、保本理财等。比如在义乌,我行率先推出了商位使用权抵押贷款,把死商位变成活资金,有效解决了市场经营户的资金瓶颈。目前,已累计发放商位使用权权利质押贷款超过2.5万笔,累计投放贷款资金140多亿元。在丽水,我行积极落实农村金融改革试点政策,推广农村三权抵押贷款,让农民林子变票子死资产变为活资本,有效缓解了农民贷款难问题。截至2016年末,我行丽水分行已累放三权抵押贷款达2.5 亿元,同时分行还与当地61个行政村开展 整村授信合作,为2987户农户提供超 4亿元的信贷支持,缓解三农融资难题。

   

  但是,这类担保方式的创新仅仅解决了传统金融体系内小微企业的融资担保难题,要从更广泛的层面满足80%的长尾端客户的信贷服务需求,就必须借鉴互联网金融企业在大数据分析等方面的技术优势。

  为此,我行自2014年起在小额信贷风控领域应用评分卡技术,通过采集传统的央行征信数据、企业经营数据,再交叉参考客户的身份数据、社交数据、消费和财务数据、乃至日常活动数据、特定场景下的行为数据等,建立量化分析模型,针对不同风险等级的客户得出评分数,并给予相应的贷款授信额度。2016年,我行还积极引入芝麻信用等外部信用数据和人脸识别、活体识别等生物识别技术,将黑名单分享、芝麻分评定、反欺诈检查等手段应用于贷款准入环节,推广地缘信贷+大数据风控的业务模式,通过大数据分析提升风险管控和数据处理能力,解决信息不对称问题,更好地服务于传统业务模式下无法准入的客户。

  大数据分析技术、量化模型的广泛应用,推动了银行信贷产品的线上化步伐。当前,越来越多的银行信贷产品可以通过网上银行、手机银行来申请,大大提高了小额信贷的可获得性,降低了小微客户的融资门槛。近几年,我行也加快标准信贷产品的线上化、自动化进程,目前我行已对惠金卡小额消费贷、白领贷、市民贷等产品实行线上化自动审批,下阶段将实现全行标准信贷产品从申请、审批到放款的全流程线上化、批量化作业。

  以开放的心态迎接互联网金融带来的挑战,通过业务合作探索发展数字普惠金融,学习借鉴互联网金融企业的先进业务模式,进而实现银行与互联网金融企业的共赢,也是当前传统银行积极尝试的一个转型方向。20161月,我行与微众银行合作开展微粒贷业务,推行主动授信,送贷上门的业务模式,现已新增贷款客户数8.6万户、户均1.2万元。在与微众银行合作的基础上,我行还加大了与细分行业优质互联网平台的合作和系统对接,积极融入互联网新生态,服务触角向产业末端、中低收入客户渗透,认真诠释普惠金融,2016年互联网金融业务投放近 13亿元,户均贷款1.42万元。

   

  足多元金融需求,提高金融服务满意度

  除了高效率、低成本带来的小额信贷服务的普惠化,普惠金融本身也意味着客户获得金融服务的全面性,除了融资的普惠化外,普惠金融服务还包括理财、支付等综合金融服务的低成本、广覆盖,让常用的基础金融服务需求最大程度得到满足。

   

  近年来,老百姓的理财意识越来越高涨,特别是在利率下行期,大家都在寻找风险可控、收益可观的投资渠道。但是, 认购传统理财产品有刚性的门槛,最低5 万元的认购金额限制,让不少大众客户望而却步。而互联网金融理财产品凭借1 元起购的低门槛,达到了非常不俗的普惠表现。

   

  传统银行要满足普通客户的理财需求,有赖于政策的与时俱进,也需要银行加快创新的步伐,借鉴余额宝等宝宝类产品,开发更多的适合草根人群的理财或智能存款产品。目前,我行也在产品创新上进行了积极尝试,借助互联网平台、技术和信息优势,在产品开发方式、投资管理方式、销售方式等方面进行创新,推动理财产品的多样化。目前,我行理财产品包括封闭式的保本、非保本理财、收益递延型理财、开放式的净值型理财等,销售渠道已经从传统的柜面销售转为手机银行、直销银行等电子渠道为主,电子渠道理财产品销售量占比接近80%

   

  支付服务方面,随着移动互联网时代的到来,移动支付已经通过手机这个个人移动终端,渗透到人们生活的方方面面。手机就像随身携带的钱包,出门不用带现金,一切都能搞定。为此,紧跟移动支付发展潮流,我行加大对移动支付领域的资源投入,加快科技系统建设,积极对接国内主流第三方支付平台。浙江稠州商业银行在国内城商行中率先实现与ApplePay、支付宝、微信支付等主流第三方支付平台的全面对接,为客户提供安全、便捷的移动支付体验。20161130,我行推出扫码支付业务,与支付宝、微信支付合作为商户提供安全、便捷、智能的轻收银新体验。2016年全行新增签约客户数20万户,累计交易笔数500余万笔。

   

  同时,顺应客户金融行为从PC端转移到手机端的趋势,我行加大手机银行等移动渠道的建设力度,20169月上线了手机银行3.0版本,全面融合直销银行与手机银行业务功能,通过直销银行完善的电子账户体系和丰富的产品销售场景,提升移动客户端的开放性和良好的客户体验。

   

  普惠金融是银行业的发展趋势,也是银行转型发展的重点和自身可持续发展的必由之路。下一步,浙江稠州商业银行将深入贯彻落实国务院推进普惠金融发展规划以及G20峰会关于普惠金融的有关共识,在数字普惠金融领域进行更多的探索,不断深化普惠金融的发展。